Desde el año 2012 hemos observado la proliferación de Bancos Internacionales en Puerto Rico, muchos de ellos de capital venezolano que están realizando sus actividades de captación en Venezuela. Ahora bien, ¿Qué sabemos de esos bancos?, ¿Quiénes regulan los bancos offshore?, ¿Son bancos supervisados por los Estados Unidos?, ¿Están protegidos por el Seguro de Depósitos Norteamericano?, ¿Puede un banco extranjero captar fondos en Venezuela?. En este artículo vamos a orientarte e informarte en base a estas preguntas.

Contexto de la banca offshore en Puerto Rico

Por medio de la “Ley de Reguladora del Centro Financiero Internacional” de Puerto Rico, se promovió la creación de Bancos e Instituciones Financieras de capital extranjero. Con la finalidad de ofrecer sus productos a clientes extranjeros e institucionalizar la creación de la Banca Offshore en Puerto Rico. Estos bancos son instituciones financieras asentadas en países que tienen normativas estrictas en cuanto a privacidad, seguridad política y están libres de requerimientos tributarios tradicionales. Si bien están asentados en los Estados Unidos (Puerto Rico es un Estado Libre Asociado), no comparten ciertos elementos con los bancos tradicionales. Por lo que no se debe caer en el equívoco que se tratan de bancos norteamericanos como los entendemos habitualmente.

En este caso, los bancos offshore en Puerto Rico no son supervisados por la Reserva Federal ni la OCC (Oficina del Contralor de la Moneda). La supervisión de éstos es local y realizada por parte la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF). Del mismo modo, los depósitos de estos bancos internacionales NO ESTÁN CUBIERTOS POR LA CORPORACIÓN FEDERAL DE SEGURO DE DEPÓSITOS (FDIC). Muchas personas piensan que por tener su dinero en Puerto Rico, inmediatamente sus ahorros están cubiertos por el seguro que provee esta institución estadounidense. Lo cual no es así, ya que los únicos bancos de Puerto Rico que cuentan con esta garantía son: Banco Popular de Puerto Rico, Banco Santander, FirstBank, Oriental Bank y Scotiabank.

Por otra parte por tratarse de bancos internacionales, no se pueden captar depósitos o realizar transacciones con ciudadanos norteamericanos. Salvo en contadas excepciones previamente autorizadas por la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras. Esto es relevante ya que cuando un banco offshore atraviesa problemas de liquidez, la conducta del organismo supervisor es mucho más tolerante que con aquellos cuyos clientes son sus connacionales.

Diferencias con un banco offshore tradicional

Debemos recordar que los bancos offshore tradicionales solo pueden captar fondos para invertirlos en títulos valores, sin embargo, en el caso de Puerto Rico, la Ley de Instituciones Financieras Internacionales permite a estos bancos otorgar préstamos, emitir tarjetas de crédito y realizar una amplia gama de operaciones financieras y de Mercado de Capitales. Lo cual los convierte en algo más cercano a un banco tradicional, pero hay que tener en cuenta que el riesgo es alto en estos bancos. Debido a que los depósitos de los clientes dependen, al menos en parte, del repago de los créditos concedidos por el Banco.

Una de  las diferencias más importantes de los bancos offshore en Puerto Rico es que se les otorgó la posibilidad de abrir cuenta como cliente con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Lo cual les confiere la facultad de tener un número ABA y en consecuencia, no depender de bancos corresponsales para procesar sus transacciones en los Estados Unidos. Esto les otorga una gran versatilidad y los separa de los problemas tradicionales que atraviesan los bancos offshore del Caribe. Por otra parte, el banco de la Reserva Federal de Nueva York no acredita a los bancos internacionales como miembros del Sistema de la Reserva Federal, y en consecuencia, no son regulados por la misma.

Factores de riesgo de los bancos offshore en Puerto Rico

Además de que la supervisión es ejercida localmente, los depósitos no están garantizados por la FDIC, y parte del dinero de los ahorristas está siendo invertido en préstamos comerciales. Otro factor a tener en cuenta es que para incorporar este tipo de entidades bancarias al país existe una exigencia de capital de al menos $5.000.000. Aunque los accionistas sólo tienen que pagar $250.000, al momento de solicitar la licencia. Lo cual resulta muy relevante, pues es evidente que la capitalización de este tipo de instituciones podría ser insuficiente ante la posibilidad de su insolvencia.

Por otra parte, según la contabilidad consolidada de estas instituciones publicada por la OCIF, existen cuentas cruzadas entre estos bancos con otro tipo de empresas. Adicional a esto, los estados financieros auditados de estos bancos no están disponibles para el público, por lo que no se sabe a ciencia cierta si cuentan con el capital de respaldo para todas sus transacciones. Así que existen muchos riesgos de liquidación y quiebra de estos bancos offshore que no están siendo evaluados por los ahorristas.

¿Los bancos offshore en Puerto Rico pueden captar fondos en Venezuela?

En cuanto a la captación de ahorros en Venezuela, nos remitimos a los artículos 7, 25, 26, 27 y 28 de la Ley de Instituciones del Sector Bancario, donde se prohíbe expresamente la actividad de captación de fondos por parte de bancos extranjeros sin la debida autorización. Por lo tanto, aquellos bancos o personas que estén realizando esta actividad en Venezuela, lo están haciendo al margen de la ley. Y ante eventuales reclamos en contra de estas entidades, no podrán acudir a la justicia ordinaria en Venezuela en contra del banco en cuestión. Por lo que se entienden como instituciones que no están operando legalmente en el país, y en consecuencia, no tienen un asiento de negocios formal en el país y escapan de su jurisdicción.

Entonces, ¿los bancos offshore en Puerto Rico son seguros?

Desde la perspectiva que los bancos offshore en Puerto Rico están sometidos a un control más estricto que en las Islas del Caribe y Panamá, podríamos decir que son más seguros. Sin embargo, es crucial entender que no es un banco tradicional norteamericano, y desde esta perspectiva, está sometido a factores de riesgo que hay que entender, y que esperamos haber aclarado.

Sin duda, contar con la posibilidad de una apertura remota desde Venezuela (como varios de ellos ofrecen), contar con medios de pago internacionalmente aceptados y poder operar sin la necesidad de un banco corresponsal, los hacen muy versátiles y atractivos. Pero en nuestra opinión, son más recomendables para cuentas de manejo de flujo de caja que para el ahorro sistemático y de largo plazo.

Si quieres obtener más información o necesitas asesoría sobre este y otros temas del derecho penal y mercantil no dudes en contactarnos. También te compartimos nuestras redes sociales para que puedas seguir actualizado sobre los temas jurídicos que están en tendencia: Instagram, Facebook, Twitter y Linkedin.